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Tres puntos que pueden complicar la llegada de las Transferencias 3.0

Todos los actores del sector financiero celebraron la llegada de la interoperabilidad en poco más de un mes. Ciertos puntos activaron las alarmas de nuevas fricciones entre las partes involucradas

Tres puntos que pueden complicar la llegada de las Transferencias 3.0

Tres puntos que pueden complicar la llegada de las Transferencias 3.0

Aunque el anuncio de un nuevo sistema de pago interoperable fue bien recibido en el sistema financiero la semana pasada, hay algunos «cabos sueltos» que podrían causar pérdidas por fricción durante la implementación.

El Consejo de Administración del Banco Central (BCRA) aprobó el jueves la creación de un nuevo marco legal para el uso de un nuevo QR interoperable para promover masivamente el uso de los pagos digitales y limitar el dominio del efectivo. Representantes de bancos, Fintech, tarjetas de crédito, cámaras de compensación y procesadores de pagos trabajaron juntos en este proyecto durante meses.

Después de que se anunciaron las regulaciones oficiales, todos los interesados estuvieron de acuerdo y algunos incluso celebraron la medida. En principio, la interoperabilidad es una característica bienvenida por todas las partes: permitirá que tanto las cuentas bancarias como las carteras virtuales interactúen para los pagos. Los usuarios podrán trabajar con tarjetas de débito, códigos QR, cuenta DNI, botón de pago o datos biométricos sin incurrir en gastos.

«Estamos muy satisfechos con este esquema gestionado por el BCRA y agradecidos de que la institución nos haya pedido que participemos activamente como cámara añadiendo nuestra perspectiva y recomendaciones. El programa Transfer 3.0 será sin duda un hito en el desarrollo de nuestro país hacia una economía digital más inclusiva, accesible y transparente», declararon en la Cámara Argentina de Fintech.

El estándar establece el 7 de diciembre como fecha de inicio. Sin embargo, muchos dudan de que sea posible cumplir con el plazo establecido por la oficina central. «Todavía se necesita un análisis, no hay una imagen completa de cómo será. Estamos analizando la norma para ver cómo será la aplicación, para ver si podemos cumplir con la fecha», dijo un alto ejecutivo de un importante actor del mundo de los pagos.

La pregunta es exactamente cómo funcionarán las cámaras de compensación en el poco más de un mes que queda para abrir su infraestructura y luego permitir que todos los jugadores se unan.

Otro punto que ha suscitado dudas es el caso de las tarjetas de débito. El programa pretende ser competitivo para las empresas y por lo tanto establece comisiones con un tope del 0,8% para las empresas más grandes. Esto, junto con la inmediatez de la acreditación de los saldos crediticios, deja poco margen para la intermediación financiera.

es que en el sistema actual la cuenta es cargada y el operador de la tarjeta entonces acredita al comerciante. Este proceso puede llevar hasta 48 horas, y se aplican las normas antifraude, por lo que el proceso puede ser revertido y el comerciante no es acreditado.

Mientras tanto, el nuevo sistema permite utilizar la tarjeta de débito para realizar la transacción a través del sistema de transferencia bancaria instantánea. En este caso, el comerciante recibe el crédito inmediatamente y el crédito no puede ser revertido y equivale a un pago en efectivo. Esta capacidad del comerciante de enrutar el pago a través de carreteras alternativas se conoce en el mundo como enrutamiento del comerciante.

Al leerse que esto iba en detrimento del negocio de las tarjetas, fuentes del BCRA dejaron claro que «en ningún momento se utilizan las redes de un sistema en beneficio del otro; por el contrario, se abre la competencia entre dos sistemas de pago, lo que debería beneficiar a los clientes y a los comerciantes y que está vigente en varios países, como los Estados Unidos y Australia».

El último punto que nos llama la atención es el hecho de que un día después del anuncio del Mercado Pago, el principal recaudador de comerciantes a través de su código QR, un día después del anuncio del Mercado Pago de que a partir de hoy comenzará a recaudar el impuesto sobre los créditos y débitos de los usuarios de la aplicación que quieran hacer transferencias a cuentas bancarias.

Una posible lectura es que el fintech de Galperín usó este instrumento fiscal para contrarrestar la salida de fondos de su propio ecosistema. Esto llamó la atención de otros competidores de Fintech, que pedirán una reunión con la AFIP para entender las implicaciones.